最近咨询律师的王女士满面愁容：自己在小贷公司抵押房产借款时，被要求支付年化36%的利息，这样的借贷是否合法？这个问题道出了许多人的困惑。今天就带你用法律之眼重新审视抵押借款中的利率问题。
根据2025年最新司法解释，民间借贷中超过同期LPR(贷款市场报价利率)四倍的部分，法院将不予保护。这意味着就算双方签订再完美的合同，超出红线的利息都可以拒付。
以2025年6月LPR3.55%为例计算：
1. 核资质： 打开国家企业信用信息公示系统，查看机构是否有金融许可证。特别注意，小额贷公司必须在银保监局备案，否则就是违法经营。
风险提示： 有些机构用"资产管理""财务咨询"等看似正规的名称迷惑借款人，但没有可查的金融资质就是最大的风险信号。
2. 对利率： 要求机构书面告知年化利率，警惕"零息""超低利息"的宣传陷阱。某小贷公司曾以月手续费1%宣传，实际年费率高达12%。记住：LPR四倍约14%是合法边界。
3. 查合同： 重点审查还款方式是否为等额本息、有无提前还款违约金。正规机构会明确标注利率计算方式，而违规合同往往模糊用语。
2024年典型案件显示，某借款人抵押房产借款200万时，机构预先扣除首月利息（年化36%计算为6万），实际到手仅194万，但后续每月仍按200万本金计息。这种"砍头息"导致实际利率飙升超40%，最终法院判决按实际到账金额重新计算本息。
资金成本维度： 优先选择利率在LPR+5%以内的机构（如当前约9%），超出14.2%需谨慎
风险把控维度： 银行抵押贷款利率普遍最低，持牌机构次之，无金融牌照的咨询公司最高
服务透明度： 正规机构会主动提供《借贷综合成本核算表》，注明管理费、评估费、服务费等名目。
在动用房产等资产进行抵押前，建议遵循三个原则： 1️⃣ 利率透明化：任何借款口头承诺必须载入书面合同 2️⃣ 流程留痕化：评估报告、还款记录等关键凭证要存档至少五年 3️⃣ 用途合法化：避免用作非法集资等高风险投资，导致抵押物被查封
专家提醒： 如果收到催收方提出的"以贷还贷"建议，务必立即终止借贷关系。这类手段正是非法催收惯用的套路。
在中国金融监管日趋严格的背景下，学会用LPR四倍标准识别利率，用资质查验规避野蛮机构，就能最大限度保护资产安全。记住，正规机构越不会用高利率诱惑你，越是值得信任的借贷伙伴。